玖富万卡东南亚总经理李健博士：技术开放化解本土化难题

4月初，博鳌亚洲论坛2018年年会在海南举行，整个亚洲乃至全世界进入一年一度的博鳌时间。来自全球政界、商界、学术界等两千多名嘉宾汇聚于此，围绕年会主题“开放创新的亚洲，繁荣发展的世界”，共商合作大计，为亚洲和世界提供“博鳌智慧”，贡献“博鳌力量”。

进入21世纪，亚洲国家经济合作日益密切，尤其是随着“一带一路”倡议的践行，中国机会和中国科技愈发引人瞩目。其中金融科技，因为发展迅猛，影响深远，正成为中国一张耀眼的名片。而作为中国金融科技的代表，玖富集团也正积极开拓海外市场，增进国际交流，为共创共赢贡献力量。

2017年8月，玖富集团正式发布了自己的全球化战略，设立东南亚总部，形成美国硅谷、东南亚地区、中国香港“三位一体”的海外金融科技布局，在立足国内的基础上，彰显了更为广阔的国际视野。其中东南亚地区，人口众多，经济增长迅速，但基础建设和传统金融覆盖不足，大量民众仍享受不到良好的金融服务。因此集团决定利用玖富在人工智能、大数据和云计算的创新优势，以及十余年、数千万用户的运营经验，打造东南亚版玖富万卡，和当地伙伴一起建立消费金融生态体系，为当地大众提供便捷的金融服务。担此重任的，就是玖富万卡东南亚总经理李健博士。在他往返奔波全力推进下，东南亚金融舞台上越来越多出现玖富的身影。

加入玖富 缘于相同的价值观

自从出任玖富万卡东南亚总经理后，李健经常需要穿梭多地办公。尽管东南亚各国国情和市场环境与中国差异巨大，但高学历、500强外企营销经验以及创业经历，让他在新市场开拓方面驾轻就熟。

1999年，李健进入中国科技大学攻读工科专业，直至博士毕业。在大学期间，由于兴趣使然，他自学了经济学和计算机专业的课程，很早就开始关注金融行业。彼时正是外企的黄金时代，其资金、技术、人才、管理方面的优势和先进经验正深刻地改变着中国经济的面貌，也培养了一大批人才。于是，临近毕业，李健接受了宝洁公司的offer，开始外企职业生涯。在跟市场打交道的长期过程中，他发现，从夫妻老婆店，批发商，物流商到代理商，每个环节都有大量未被满足的金融需求，特别是小生意、小企业面临的状况更窘迫，以至于厂家为了业务正常流转也为下游商户主动提供金融解决方案。目睹数十次的愁眉不展后，李健开始认真思考，如何为每个人、为每个小生意提供触手可及的金融服务，满足他们“短频快”的需求，让他们生活更美好。“做服务大众的美好金融”，梦想就扎了根。

2010年后，移动互联网大爆发，智能手机改变了人们方方面面的生活，支付宝等创新金融公司也崭露头角。李博士觉得时机成熟了。2012年他从宝洁辞职，投身创业，踏入移动互联网金融。当时他们致力打造一款智能证券应用， 在项目后期时已积累了30万注册客户。说起这段经历，李健说，最大的收获是学会了怎样去倾听用户的诉求，“专注你的用户，一切就会接踵而至”。自此，他对于C端金融市场有了全面而深刻的理解。

2015年，李健加入玖富的控股公司，推动实现消费金融业务从线下到移动端的跨越式发展。借助于大数据和云计算对风控技术提升，他开始着力优化传统消费金融业务流程：从以线下交易为原点和以人工介入为主，转向以线上主动获客和智能风控模型为核心驱动力。在确保风控的前提下，简化流程，大幅提高客户体验，让客户能在5分钟内完成从申请到获得服务。新产品在短时间内，就获得了50万的注册用户。回忆当时，李健说，“客户的肯定就是对我们最大的褒奖，也坚定了让金融变得美好而简单的梦想。”

谈到为何选择加入玖富，李健认为，玖富有着很高的品牌价值，更有着远大梦想。他与玖富集团创始人、CEO孙雷接触过多次，发现玖富的战略布局十分清晰，执行坚决果断：从2014年率先发力移动金融，成为“移动金融大师兄”，迄今获得6000万用户的信任；到2017年攻占大数据+云计算高地，实现All in Onecard，实现千亿级别交易规模；再到2018年打造AI科技引擎， AI in All，建设中科院-玖富联合实验室和美国硅谷AI实验室。而现在的全球化战略，“三位一体”的布局，实现了资金、技术、人才的优势整合，更是抢占先机。每一步战略都很精准，而且每一个阶段都助力集团取得飞跃式发展，这一点让他觉得可以从中学习到很多东西。“当时也与另外几位集团高管有过多次沟通，发现大家有着同样的价值观，志同道合。”李健说。

开拓东南亚市场 让用户获得更便捷的金融服务

问及为何东南亚会成为玖富万卡出海第一站，李健说，“活力，潜力和亲和力”，东南亚地区人口众多，年龄结构年轻，消费习惯超前，是个充满活力的市场；经济增长迅速，局势日趋稳定，中产阶级群体稳步增长，未来潜力巨大；传统上与中国文化、贸易往来频繁，跟中国人文有亲和力，可以迅速推动本地化，“东南亚国家互联网金融市场的前景非常光明。”

李健介绍道，东南亚有12个国家，超过6.5亿人口， GDP差不多2万6千亿美金，如果看成一个国家，则是人口世界第三，GDP世界第五。根据联合国基金委的相关调查报告显示，区域内每年新增消费信贷需求约4000亿美金，而传统金融机构覆盖不足50%，存在上千亿缺口。比如印尼，2016年人口2.6亿，GDP 9700亿美金，人均不到4000美金，相当于中国七八年前的水平。人口结构非常年轻，70%在35岁以下。加上近年来，印尼智能手机普及率极速提升，预计到2018年底达到1亿部。与此同时，电商市场渗透率虽不足2%，但是发展迅速，复合增长率超过70%； 2016年销售额56亿美金， 70%通过智能手机完成交易；而且在移动互联网方面，社交网络的应用与普及率都非常高，拥有7500万facebook用户，全球第一。

由此看来，这个国家的潜在客户跟中国金融科技服务的客户人群非常相似——移动化、年轻化。而印尼国内的金融服务供给不足，形式单一，已经在很大程度上制约了本国消费金融发展的。所以，玖富布局东南亚市场的第一步，就是利用国内的丰富经验和优势科技，打造本地化产品，帮助当地的年轻消费人群获得更好的金融服务。

李健表示，“还有一个重要因素是，随着国家“一带一路”的推进，沿线国家的经济和金融的交流会越来越多，尤其是东南亚距离中国比较近，华人众多，有一定中国文化基础，便于融合。”

开放的战略合作体系 化解业务本土化难题

“一带一路”的推进，增强了沿线国家间的商贸交流、金融交往，作为中国金融科技企业“出海”的一份子，玖富将数字普惠金融的经验，复制到沿线国家和地区，迎来契机的同时，也面临着不少挑战。

“不同国家的监管政策和商业文化各有不同，本土化将是第一个需要解决的问题。”李健介绍到，目前“出海”面临的挑战主要有监管政策、商业文化差异、金融风险、基础设施不完善等。另外，不同国家的基础设置、征信、互联网服务等软设施参差不齐，这些都是不容忽视的问题。

针对上述挑战，李健谈到，在东南亚地区，玖富愿意以深度合作和战略投资等各种方式，通过资本和技术能力输出，与当地合作伙伴共同开展业务；针对“一带一路”沿线国家，玖富将提供多元化、智能化的综合金融服务解决方案。“开放共赢是玖富金融业务生态体系的一贯策略，战略合作的交叉点非常多，可以化解业务本土化的问题。”

李健介绍，目前玖富在东南亚的业务主要集中在以下方面：一是布局玖富万卡的海外业务，帮助当地年轻人解决消费需求问题，让他们尽早享受到便捷的金融服务；二是将玖富的优势技术对外输出，比如提供玖富AI中心面对东南亚国家研发的多语言智能客服服务，助力当地中国企业和本土企业解决业务难点、痛点；三是构建玖富东南亚市场的区块链应用体系。

“我的愿景是，将来某一天，一个年轻的菲律宾女孩，在当地通过玖富万卡申请到参加职业培训的费用，她的行为就会记录到玖富公信区块链上面；由于她平时培训表现较好，通过区块链可以被推荐来北京工作，她在中国的收入可以用来分期偿还在菲律宾培训时的费用，同时她的工作表现也会在区块链上记录下来，变成她个人信用履历。

由于过往良好的工作表现和信用记录，她的收入水平也会得到相应提升，那么她玖富万卡的额度也会相应提高，将得到更多的学习提升机会，以及之后她的汇款、保险、投资理财等等都可以在这一链条上完成，玖富区块链会为她一生所有的金融服务提供支持。类似的情形，不仅仅在菲律宾，也可以在国内及世界上其他国家变成现实，这也是玖富的梦想。”李健博士谈及在他履职玖富万卡东南亚总经理之后的愿景时，眼中放着令人振奋的光芒。

谈到未来，李健表示，玖富万卡要面向全球用户打造一个智能化、在线综合金融服务体系，下一步将继续布局数字金融，加大技术尤其是人工智能方面的投入，朝向智能化和国际化金融科技公司迈进。